住院保障：职工医保封顶50万元，在职85%起、退休90%起，分段提比例；居民医保封顶25万元，比例75%-80%，按医院等级定比例。

门诊/账户：职工医保有个人账户，门诊购药可刷卡，退休后仍入账；居民医保无个人账户，门诊统筹限额低。

长期权益：职工医保男缴满25年、女缴满20年，退休后免缴享终身待遇；居民医保缴一年保一年，退休后仍需续缴。

二、人群适配与划算判断

有稳定工作：选职工医保最划算。单位分担缴费，个人成本低，报销高、有个人账户，长期缴满年限享退休免缴，大病风险抵御力强。

无固定收入/低收入/学生儿童：居民医保更划算。年缴几百元，起付线低，能兜底大病，缴费压力小，灵活度高。

灵活就业者：收入稳定选职工医保，长期保障更值；经济紧张先选居民医保保底，避免断保，条件好转再转职工医保。

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