从2025年起，国家渐进式延迟退休方案将正式实施。对于男性而言，法定退休年龄将逐步提高至63岁。到2039年，领取养老金的最低缴费年限将达到20年。那么，未来退休老人的养老金如何计算呢？

参加养老保险后，基本养老金计算公式主要包括两部分：基础养老金和个人账户养老金。

基础养老金部分的计算公式为：退休上年度社会平均工资×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。缴费指数等于当年的缴费基数除以上年度的社会平均工资。例如，如果始终按照上年度社平工资的60%缴费，平均缴费指数就是0.6。一般情况下，平均缴费指数在0.6到3之间。根据这个公式，在平均缴费指数范围内，缴费20年的退休人员可以领取16%至40%的退休上年度社平工资。

不同省份的退休上年度社平工资各不相同。例如，今年河南省的社平工资是6260元，而上海市则达到了12307元。假设社平工资为8000元，每月的基础养老金将在1280元至3200元之间。但到2039年，法定退休年龄为63岁时，社平工资预计会更高。假设未来的社平工资达到1.5万元，届时每月基础养老金将可能达到2400元至6000元。

个人账户养老金的计算公式为：养老保险个人账户余额÷退休年龄确定的计发月数。目前，个人账户余额按缴费基数的8%记入。例如，若个人缴费基数为5000元，每月记入400元，一年可积累4800元。此外，个人账户中的钱每年还会按国家公布的记账利率计算利息，通常高于银行定期存款利率。

以山东省为例，今年的缴费基数上下限为4416元至22078元，缴费一年个人账户可积累4239.36元至21194.88元。如果缴费20年，个人账户将积累8.4万至42万元，这还不包括利息。

养老保险个人账户的计发月数目前为63岁时117个月。未来可能会有调整，但具体方案尚未出台。假设20年后个人账户余额为12万至60万元，每月个人账户养老金可领取1025元至5128元。

将基础养老金和个人账户养老金相加，总的养老金水平将在3425元至11128元之间。

除了基本养老金外，参保人还可以享受各种地方性补贴补助以及丧葬补助金和抚恤金待遇。例如，山东省每年冬季提供1700元取暖补贴，参保人去世后其家属可领取2个月和9个月的去世上年度所在省份城镇居民月人均可支配收入，2024年约为4.7万元左右。

参加养老保险并领取养老金是最佳的养老选择。

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