那么今天为什么明明调整的是BP（基点），却由央行来公布呢？其实今天央行发布的并不是说整体调整BP，而是因为此前的贷款政策是BP最低为0，也就是说新增贷款的利率最低为当期LPR+0BP；今天是从政策上规定这个数值可以从0最低降到-20，即贷款利率最低可以是当期LPR-20BP。

举个直观的例子。

等额本息。100万贷款。30年。去年按5.3%贷款买的房。

去年首套房实行利率5.3（LPR4.9+40BP），月供5553.05元；

今年目前LPR下调至4.6了，那么他今年的月供是多少呢？5553.05元或者5491.11元。

如果贷款时约定的贷款合同的LPR实行调整周期一年以上，那么他今年的月供仍然是5553.05，不会有任何变化；

如果约定的贷款合同的LPR调整周期为一年一变更，那么他今年的月供按照上一年12月20日央行公布的LPR计算。去年12.20的5年期LPR为4.8%，所以他今年按照5.2（LPR4.8+40BP）%来还款，也就是月供5491.11元。

银行现在实行的基点是0（青岛目前是+30BP，LPR4.6+30BP=4.9%）。那么他的月供是多少呢？5553.05或者5491.11元。

银行调整的只是新增贷款的BP，对之前的贷款没有任何影响。也就是他的月供依然按来计算。

新增贷款的月供是多少呢？此前最低5126.44元。

按4.6%（LPR4.6+0BP）计算月供。

以后新增贷款最低月供多少？5007.61元。

按理论最低4.4%（LPR4.6-20BP）计算。

但是20号以后这个数可能会变，因为20号新一期LPR变了的话，这个理论数值就可能变成LPR4.7-20BP或者LPR4.4-20BP。

也就是说，不管是已经签订贷款合同的，还是理论计算最低利率，后期只会和LPR有关。

LPR相当于2019年10月8日以前的基准利率，所以LPR的调整幅度不会太大，也就是说，一但签了贷款合同，你的月供基本上不会有太大的变化。

调整只对新增贷款有影响，同样是100万贷款，贷30年，今年买房的比去年买房的月供少500多，总利息少19.64万。

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