截至2024年三季度末,商业银行不良贷款率、关注率分别为1.56%、2.28%,不良率较上季末持平,关注率较上季末提升6个基点。市场分析普遍认为,银行业三季度风险前瞻性指标小幅波动,主要是受零售不良生成压力仍维持相对高位等因素影响。国盛证券金融行业首席分析师马婷婷分析,从连续披露季度零售贷款不良率数据的银行来看,第三季度零售风险上行态势未见拐点。向前看,银行零售资产风险仍处于释放阶段,后续资产质量指标改善压力仍存,但配合更大力度的不良核销、处置措施,以及新增贷款稀释零售贷款不良率平稳态势或能延续。
尽管信用卡不良压力加大,但相关不良贷款转让笔数和金额并未大幅增加。从今年情况来看,截至1月16日,银登网新增不良资产转让公告中,仅有一则信用卡公告,个人消费贷和经营贷分别为7则和6则。一位股份行不良资产处置部门人士解释称,在不良贷款转让前,银行必须完成核销,这个流程每家银行规定不同,时间有长有短,最快也要几个月,长则几年,即便筛选完标的,也还需要开会讨论定计划额度,相比一折以下的最终成交价,时间成本也搭进去不少。事实上,不良资产在被核销前,通常需要经过催收和诉讼等流程,而催收又分为自行催收和委托第三方催收。另一位银行人士表示,自催的好处是能够较早发现风险信号,提前介入,提高资产回收效率,但很多银行这一块投入不大,委外较多。诉讼则是对符合刑事报案条件的会向公安机关进行报案,不符合刑事报案条件的会向法院提起诉讼,或通过其他司法手段处置案件。
一位大行内部人士表示,一般流程是逾期之后就进入催收程序,期间无论是自己催收还是委托第三方,催收要一直持续。且其所在行要求想尽一切办法,用尽一切手段,最后才能走司法程序,判决下来还要执行,执行终止才能核销。不良资产处置委员会非常谨慎,会因为各种原因悬而未决,时间就会很长。不少银行信用卡不良逾期加权平均天数超过1500天,而个人经营贷和消费贷逾期天数相对较短。可见,银行对于信用卡不良资产的转让相对谨慎。
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