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不良贷款转让试点近况:股份行贡献近半交易,市场活跃度提升(3)

不良贷款转让试点近况:股份行贡献近半交易,市场活跃度提升(3)
2025-01-17 13:57:30
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惠誉博华分析师王欢认为,2024年发行的信用卡NPAS交易中,按发起机构分类,资产池平均逾期期限最长者较最短者长约半年左右,显示了不同发起机构对入池资产逾期期限偏好有所不同。相较而言,批量转让方式处置的信用卡不良贷款资产池则集中于深度逾期,2024年挂牌交易中近9成的资产池加权平均逾期期限长于2年。信用卡不良单笔数额通常都不大,加上某些银行核销的条件比较苛刻,比如借款人如果还在还房贷,或者还款人仍然在持续还款,就算每个月还几元钱也不能核销。国有行的谨慎态度一方面是行内制度约束,另一方面容易产生舆情或消保问题,所以很多银行参与不良资产处置的动力并不强。这里也有观念和管理机制的因素,有的银行仍然抱有传统观念,降低不良的方式还是做大基数,这个其实有风险,想要做大基数就得加大投放或者放松授信条件。另外,追回不良在绩效考核中比较占优,如果行内没有制度约束多长时间必须要核销,那么挂账时间可能就更长了。

惠誉博华分析认为,信用卡不良资产处置中,证券化与批量转让各自发挥了不同作用。证券化交易的发行时效更高,批量转让项目的发行周期分布更广。从底层资产来看,证券化方式中次级占比最高,可疑次之,二者占比合计超过80%,批量转让方式中则以损失类资产占绝对主导,实际上几乎全部都是核销资产。由于批量转让的信用卡不良贷款成交量相对较低,其资产折价比例波动较大。2024年批量转让的信用卡不良贷款的平均折价比例为5.3%,低于证券化方式,这在一定程度上反映了两种方式处置资产在逾期程度、不良金额等特征上的差异。值得注意的是,2024年挂牌的信用卡不良批量转让项目的竞价起始价占资产规模的平均比例约为4.0%,低于同期市场平均成交价,侧面反映了信用卡批量转让项目的市场认可度较好,平均而言能够较资产出让起始价产生一定的溢价。

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(责任编辑:于浩淙 Hzx0176)
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