2025年12月，六大国有银行已全面停售5年期大额存单，多家中小银行也纷纷下架或取消5年期定期存款，像土右旗蒙银村镇银行就明确公告取消5年期整存整取存款，中关村银行等民营银行也下架了该期限产品。储户即便想存5年期，也很难找到对应的产品，只能退而求其次选择期限更短、利率更低的存款。

2025年5月，六大国有大行就将5年期定期存款利率下调至1.3%，且还出现了3年期存款利率高于5年期的倒挂现象，比如建行3年期利率1.55%，5年期仅1.3%。而2021年前后，5年期大额存单年利率普遍能达到4%以上，短短几年间利率降幅超一半。银行之所以这么做，是因为当前商业银行净息差已创历史新低，若继续维持高息长期存款，银行放贷后扣除运营成本可能亏本，停售高息长期存款是为了降低负债成本、保卫净息差。

面对这种情况，不少储户开始“存款搬家”。保守型储户可选择储蓄国债，安全性高，利息比当前多数银行定存可观；若能接受一定风险，可选择稳健型银行理财或短债基金，但要注意理财净值波动的问题；还有部分储户会选择增额终身寿险，其利率多在2.5%-3%，不过锁定期较长，提前支取可能亏损本金。

保本型替代：适合追求本金绝对安全的保守人群

储蓄国债：凭借国家信用背书，安全性和大额存单一样有强保障。2025年11月发行的3年期电子式储蓄国债利率1.63%，5年期1.7%，虽利率不算高，但胜在稳定无风险。它每年3-11月的10号定期发行，可通过银行APP或网银抢购，适合规划3-5年长期闲置资金的情况，不过要注意提前支取会损失部分利息，持有不满6个月可能零利息。

中小银行特色定存：六大行利率低迷，但部分村镇银行、民营银行的定期存款利率相对更高，部分5年期定存利率能到2.4%左右。且50万以内的存款受存款保险保障，本金安全性无需担心。比如锡商银行、苏商银行的三年期大额存单利率达2.3%，比国有大行同期限产品有优势，适合愿意信任中小银行、追求稳健利息的储户。

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